Bonjour à toutes et à tous,

Aujourd’hui, j’ai le grand plaisir de vous annoncer une nouvelle fonctionnalité de l’application MoneyReady. Elle a été créée en réponse aux nombreuses demandes reçues au fil des ans pour obtenir un rapport complet pour la première année.

Une projection financière créée en septembre ne devrait pas faire comme si le 1er septembre était le 1er janvier.

La TIME MACHINE de l’application MoneyReady commence normalement le jour où elle est exécutée. Ainsi, chaque projection repose sur le point de départ le plus fiable disponible : ce que vous possédez, ce que vous devez et le plan financier en vigueur aujourd’hui.

Sa fonction première est de faire des projections à partir d’aujourd’hui, plutôt que de reconstituer la partie de l’année qui s’est déjà écoulée. Par conséquent, l’année civile en cours est nécessairement partielle dans un rapport TIME MACHINE ordinaire.

De nombreux calculateurs plus simples présentent une première année complète en faisant comme si aujourd’hui était le 1er janvier, ou en reportant la fin de l’année d’imposition à douze mois à compter d’aujourd’hui. Cette méthode est simple et ne nécessite aucun renseignement supplémentaire.

Le rapport obtenu peut sembler complet, mais il ne décrit pas l’année civile réelle. Son utilité est donc limitée, particulièrement pour la planification financière et fiscale de l’année en cours.

Le bilan de l’année MoneyReady adopte une approche différente, fondée sur la réalité. Il fournit le portrait annuel le plus exact possible à partir des renseignements disponibles pour la planification financière et fiscale de l’année en cours.

Il divise l’année en deux périodes clairement identifiées :

• • Depuis le début de l’année (YTD) : du 1er janvier à aujourd’hui.
  • Reste de l’année : d’aujourd’hui au 31 décembre.

La période écoulée est d’abord estimée à partir des revenus, des dépenses, des impôts et des autres renseignements déjà contenus dans le plan. Ces estimations constituent un point de départ utile, mais les renseignements sur ce qui s’est réellement produit seront normalement plus exacts. Les montants connus depuis le début de l’année peuvent donc être saisis afin d’améliorer le rapport.

La période restante provient de la projection normale de la TIME MACHINE. Les deux périodes sont ensuite réunies pour produire un rapport pour l’année complète.

Êtes-vous sur la bonne voie ?

Le principal résultat compare le plan avec ce qui semble s’être réellement produit.

À partir des revenus, des dépenses et des impôts prévus, le bilan calcule l’activité nette attendue des comptes et des dettes du ménage jusqu’à aujourd’hui. Autrement dit, le plan prévoyait-il que des sommes seraient versées dans les comptes et serviraient à rembourser les dettes, ou prévoyait-il plutôt des retraits et de nouveaux emprunts pour financer les dépenses ?

Il compare ensuite ce résultat avec l’activité des comptes et des prêts saisie dans le bilan.

Par exemple : le plan pour la période écoulée prévoyait qu’un montant net de 12 000 $ serait affecté aux comptes et aux dettes. L’activité saisie des comptes et des prêts indique 10 000 $, soit un écart de 2 000 $.

Cet écart n’en indique pas automatiquement la cause. Il peut refléter des dépenses différentes de celles prévues, un revenu imprévu, des activités de placement, des transferts, des renseignements manquants ou une combinaison de ces facteurs.

Il fournit néanmoins quelque chose de précieux : une indication pratique permettant de déterminer si le plan et l’année telle qu’elle se déroule réellement se ressemblent encore.

Quelle quantité de renseignements faut-il fournir ?

Le bilan de l’année est facultatif et peut d’abord être consulté sans saisir de renseignements supplémentaires. Le premier résultat estime raisonnablement ce qu’il peut à partir du plan existant et indique les valeurs qui pourraient être améliorées.

Il n’est pas nécessaire de saisir chaque opération. Le formulaire demande plutôt des soldes sommaires et des totaux depuis le début de l’année.

Pour obtenir une comparaison plus complète, vous pouvez fournir :

• • les soldes des comptes à la fin de l’année précédente ;
  • les cotisations du propriétaire du compte et les retraits effectués depuis le début de l’année ;
  • les soldes des prêts à la fin de l’année précédente ;
  • les sommes additionnelles empruntées et les paiements de prêts effectués depuis le début de l’année ;
  • les impôts payés ou retenus à la source ;
  • les déductions REER qui seront demandées pour l’année ;
  • les revenus de placement imposables ainsi que les gains ou pertes en capital réalisés.

Les valeurs laissées vides demeurent inconnues ou sont raisonnablement estimées lorsque c’est possible. Le rapport peut donc être amélioré progressivement, sans devoir reconstituer chaque opération avant de voir les premiers résultats. Les renseignements peuvent ensuite être mis à jour tout au long de l’année.

Les renseignements historiques sur les comptes et les prêts servent aux rapports du bilan. Ils ne remplacent pas les soldes actuels enregistrés dans le plan.

Les renseignements fiscaux, comme les retraits imposables d’un REER et la déduction REER demandée, peuvent modifier le calcul de l’impôt pour l’année en cours.

Aide de Wealthica

Si des comptes ou des prêts sont liés à Wealthica, les soldes historiques et les opérations disponibles peuvent servir à préremplir certaines valeurs du bilan.

La quantité de données historiques utilisables varie selon l’institution financière et le moment où un compte a été lié. Wealthica peut fournir les opérations depuis le début de l’année sans fournir le solde à la fin de l’année précédente. Certains dépôts, retraits, transferts ou distributions peuvent également ne pas être identifiables avec certitude.

Les valeurs obtenues de Wealthica doivent donc être vérifiées. Elles peuvent réduire le travail nécessaire, mais elles ne fourniront pas toujours un bilan complet à elles seules.

Comprendre ce qui s’est produit dans les comptes

Pour les comptes dont les renseignements sont complets, le bilan effectue le rapprochement suivant :

Solde à la fin de l’année précédente + cotisations du propriétaire du compte − retraits + croissance implicite ou autres activités = solde actuel

La croissance implicite ou les autres activités peuvent ainsi être estimées. Cette catégorie est délibérément plus large que le rendement des placements. Elle peut également comprendre les cotisations d’un employeur, d’un gouvernement ou d’une autre personne, les frais, les transferts, les fluctuations de change et les écarts dans les renseignements saisis.

Le rapport ne prétend pas en savoir plus que ce que permettent les données disponibles. Il rend plutôt visible la partie qui demeure inexpliquée.

Et ensuite ?

Un examen annuel utile ne devrait pas s’arrêter à aujourd’hui.

Après avoir présenté les résultats de la période écoulée, le bilan montre le plan de la TIME MACHINE pour le reste de l’année, y compris les dépôts et retraits prévus dans les comptes, les nouveaux emprunts et les paiements de prêts.

Il réunit ensuite les deux périodes dans un rapport pour l’année complète comprenant :

• • les revenus, les dépenses et les impôts pour l’année complète ;
  • le rapprochement des comptes et des prêts ;
  • les soldes projetés au 31 décembre ;
  • des diagrammes de flux de trésorerie montrant la provenance et l’utilisation de l’argent.

Le bilan de l’année est donc à la fois un outil d’examen et de planification. Il pose deux questions liées :

• • Comment l’année s’est-elle déroulée jusqu’ici ?
  • Compte tenu de la situation actuelle, que prévoit le plan pour la suite ?

Comment accéder au bilan de l’année

Les abonnés payants peuvent lancer le bilan de l’année directement à partir de la page Exécuter la TIME MACHINE.

Pendant l’essai gratuit, une exécution régulière de la TIME MACHINE vient d’abord. Cela permet d’explorer le plan à partir d’aujourd’hui et ses rapports standards avant d’ajouter l’analyse plus avancée de la période écoulée. Le bilan de l’année devient ensuite accessible sans frais pour ce plan.

Une première année complète qui respecte davantage la réalité

Le bilan de l’année ne réécrit pas l’histoire et ne suppose pas qu’aujourd’hui est le 1er janvier. Il n’exige pas non plus des dossiers parfaits avant de pouvoir être utile.

Il commence avec ce que l’application MoneyReady connaît déjà, estime raisonnablement ce qu’elle peut et s’améliore à mesure que des renseignements supplémentaires sont fournis.

Le résultat est un cadre complet pour l’année civile en cours qui demeure ancré dans la situation financière réelle d’aujourd’hui — ainsi qu’une réponse plus claire aux questions les plus importantes :

Suis-je toujours sur la bonne voie cette année, et que devrait-il se passer d’ici la fin de l’année ?